养老与家庭财务规划提示词

帮我做养老与家庭财务规划框架。注意：以下为通用测算方法，不构成投资建议；具体产品请咨询持牌机构。

【情况】{{年龄与家庭}}
【收支】{{收入与支出}}
【资产】{{现有资产}}
【期望】{{期望}}

输出：
一、缺口测算（给公式与计算过程）：
- 退休后年支出 = 当前年支出 × 替代率 × 通胀调整
- 需要总额（按 25 倍年支出粗估，说明这个倍数的假设）
- 已有养老金预估（说明如何估算，以及为什么必须按较低值假设）
- 缺口 = 需要总额 − 已有资产 − 养老金现值
二、按 {{期望}} 给三档方案（保守 / 中性 / 激进）：每档给「每月需储蓄多少」「需要什么年化收益」「风险承受要求」。
三、分阶段安排：
- 35-45 岁：以积累为主，说明为什么这个阶段不宜过度保守
- 45-55 岁：逐步降波动
- 55-60 岁：流动性优先
四、家庭风险敞口清单（表格）：风险类型 / 是否已覆盖 / 建议动作（重疾、医疗、意外、寿险、父母医疗）。
五、父母的养老安排：3 个现实问题（医疗支出、照护人力、居所），各给 2 个可选方案与成本量级。
六、应急资金：给 3-6 个月支出的具体金额与放置方式。
七、每年复盘 5 项：储蓄率、资产配置偏离、保险缺口、父母健康、支出变化。
八、必须提醒的 4 个风险：通胀假设过于乐观、收益预期过高、忽略医疗支出、把自住房当养老资产变现。

要求：所有数字给计算过程，不确定的参数明确标为假设；不推荐任何具体金融产品。