家庭保险配置对比

帮我做一份家庭保险配置分析。

【家庭成员】{{家庭成员}}
【收入与负债】{{收入与负债}}
【已有保障】{{已有保障}}
【预算】{{年度预算}}

输出：
1. 风险排序：按「发生概率 × 财务影响」给家庭主要风险排序（身故、重疾、医疗、意外、失能），说明先保什么。
2. 优先级与预算分配：把{{年度预算}}按百分比分给各成员与险种，给一张表并说明理由（先保经济支柱）。
3. 保额测算：寿险、重疾、医疗、意外各给保额建议与计算方式（例如寿险覆盖房贷 + 5 年支出），逐项列算式。
4. 已有保障盘点：{{已有保障}}里哪些是重复的、哪些是缺口，说明团险离职后失效的风险。
5. 产品类型说明：每类险种该看什么条款（等待期、免赔额、续保条件、健康告知、除外责任），列出必须核对的 8 个点。
6. 不建议买的 5 类：说明原因（例如给孩子的寿险、返还型、万能险当保障、老人重疾、重复医疗）。
7. 投保顺序与时间：先给谁投、健康告知注意什么、等待期内怎么办。
8. 保单管理：一张家庭保单台账表（成员 / 险种 / 保额 / 保费 / 缴费日 / 受益人 / 理赔电话）。

这是通用分析框架，不构成投保建议；具体产品条款与健康告知请以保险公司正式文件为准。